Een tweede huis of vakantiewoning kopen. Wie heeft er niet al eens van gedroomd. Op regenachtige dagen en in de vieze Hollandse winters komt deze droom vast weer voorbij: zouden we een tweede huis kunnen kopen? In Nederland of verder weg, bijvoorbeeld in Spanje of Portugal? Het klinkt romantisch en het lijkt een goede investering, maar is dat het ook? We nemen u graag mee in de overwegingen en wat er nodig is om een tweede huis te kunnen kopen. En – niet onbelangrijk – te financieren.

laatste update: maart 2019

Wat zijn de overwegingen?

Lange termijn investering

Een tweede huis kopen is een lange termijn investering. U moet het geld dat u er insteekt voor langere tijd kunnen missen. Dus alleen het argument “spaarrente is nu laag en hypotheekrente ook” is niet genoeg. U moet verder naar de toekomst kijken, want het kan zijn dat het er over 5 jaar anders voor staat en de spaarrente dan veel hoger is geworden. Dan blijkt dat u het geld misschien beter op de bank had kunnen laten staan. Bent u dan nog steeds gelukkig met uw tweede huis?

Twee huizen = twee keer kosten

Een tweede huis kopen houdt qua kosten niet op bij de aankoop en de hypotheek van het tweede huis. Er komt ook onderhoud bij kijken en in principe dezelfde maandelijkse lasten als voor een eerste woning. Kosten als gas, water, licht, gemeentebelastingen en verzekeringen (!).

Twee huizen = twee keer onderhoud. Zeker als u er zelf niet altijd in woont en het huis misschien verhuurt, zal het onderhoud ook hoger zijn. Hou daar rekening mee.

Tweede huis wel of niet (deels) verhuren?

Gaat u de tweede woning vooral kopen om er zelf ieder weekend en uw vakanties lekker in te vertoeven, of overweegt u nog om de woning deels te verhuren als vakantiewoning?

Huurinkomsten op een tweede huis hoeft u niet op te geven bij de belasting. Tenminste, als u niet zelf allerlei inspanningen hoeft te doen om iedere week een nieuwe gast in te checken of dit via een toeristenorganisatie regelt. Als dat wel het geval is, ziet de Belastingdienst het als inkomen uit werk. Lees hierover meer op de website van de Belastingdienst.

Zie ook: tweede huis verhuren in 2019: de mogelijkheden

Kunt u hypotheek krijgen op het tweede huis?

Over het algemeen staan banken niet te springen om een hypotheek te verstrekken op een tweede huis. In ieder geval zult u eigen geld mee moeten nemen. En vaak zijn er aanvullende voorwaarden en een hogere rente. Maar er zijn zeker mogelijkheden om een tweede huis te financieren met een hypotheek:

Heeft u overwaarde op uw eerste huis?

Dan kunt u er voor kiezen om de overwaarde van uw huis op te nemen d.m.v. een hypotheek, en dat geld gebruiken voor de tweede woning. De hypotheekrente is niet aftrekbaar. Dit is de gemakkelijkste manier als het gaat om een financiering loskrijgen voor een tweede woning.

Hypotheek op de tweede woning zelf

Zoals gezegd zijn de banken dun gezaaid die een hypotheek verstrekken op een tweede woning of vakantiewoning, maar het is niet onmogelijk. Een aantal extra voorwaarden die veel voorkomen:

1. Het huis mag niet permanent worden bewoond.
2. Het huis moet van steen of beton zijn opgetrokken en kan niet worden verplaatst.
3. Beperkte hoogte van de hypotheek t.o.v. de waarde van de woning (60%).
4. Looptijd hypotheek maximaal 25 jaar.

Als de woning ook wordt verhuurd, komen er nog extra voorwaarden bij.  Zoals een lagere maximale financiering.

Tweede huis in het buitenland of in Nederland?

Een belangrijke vraag voor de hypotheek is, waar staat het tweede huis? Als de woning in Nederland staat, zijn de banken eerder geneigd u aan een hypotheek te helpen dan wanneer de woning in het buitenland staat. Staat de woning in het buitenland, dan zijn er twee opties.

1. U kunt lokaal in het land zelf kijken of u daar een hypotheek kunt krijgen. Houd er dan wel rekening mee dat de regels in een ander land anders zijn, en ook het niveau van hypotheekrente kan flink verschillen.
2. Nederlandse geldverstrekkers zijn er wel, die een tweede woning in het buitenland (deels) willen financieren, maar niet veel.

Hypotheekrente en vermogensbelasting over tweede woning

Op de eerste woning krijgt u een belastingvoordeel d.m.v. de hypotheekrenteaftrek. Dit is met een tweede huis niet het geval. Hypotheekrente voor het tweede huis is niet aftrekbaar. Ook niet als u het financiert d.m.v. een hypotheek op de eerste woning (overwaarde financieren). Dan is dat deel wat voor de tweede woning wordt gebruikt niet fiscaal aftrekbaar.

De tweede woning wordt aangemerkt als vermogen. Dus over de waarde van de woning min de hypotheekschuld die erop staat, betaalt u vermogensbelasting in box 3.

Kijken, kijken, dan pas kopen

Kortom, er komt een hoop bij kijken als u een tweede woning wilt kopen, in Nederland of in het buitenland. Hoe romantisch het ook klinkt, het is niet zomaar geregeld. Neem altijd eerst contact op met uw financieel adviseur om samen te kijken naar uw financiële situatie en of een tweede woning tot de mogelijkheden behoort. En zo ja, wat de meest interessante manier is om de financiering te regelen.